ينقسم “التمويل” الجديد للقروض إلى “راتب” ، واهتزت العقارات .. مبادئ جديدة

ينقسم “التمويل” الجديد للقروض إلى “راتب” ، واهتزت العقارات .. مبادئ جديدة

يعرض لكم موقع ArabWriters ينقسم “التمويل” الجديد للقروض إلى “راتب” ، واهتزت العقارات .. مبادئ جديدة

تقدم البنوك طلبًا غدًا وتأخذ في الاعتبار النفقات الشهرية للمقترضين على الطعام والتعليم والإيجار

يهدف التمويل المسؤول إلى ضمان سلامة قطاع التمويل وتحقيق العدالة في المعاملات.

الغرض من النوع الجديد من التمويل ليس تقييد المقترض ، ولكن مراعاة وضعه والتزاماته.

عبد الحميد العمري: ستكون هناك خلافات أقل بين البنوك والعملاء في المستقبل وستنخفض الأسعار بشكل عام.

– نوف الغامدي: يلبي احتياجات العملاء من حيث الحصول على المساكن والأصول وليس “المواد الاستهلاكية”.

– طلعت حافظ: في التمويل الشخصي 33٪ من الراتب يخصم مع بدل ثابت وإلغاء التأمين والتقاعد منه.

أكد الخبير الاقتصادي عبد الحميد العمري ، أن البنوك والبنوك المحلية ستطبق مبادئ التمويل المسؤول للأفراد يوم الأحد ، والتي تأخذ في الاعتبار التكاليف الأساسية التي يتحملها المقترضون ، والتي لم يتم أخذها في الاعتبار من قبل. هذا أمر شائع في المنازل السعودية مثل الالتزامات المالية من الأقارب أو قروض صاحب العمل ، وكذلك الالتزامات المنزلية مثل الأعمال المنزلية وتكاليف التعليم وتكاليف النقل واستهلاك الكهرباء والمياه والهاتف وما إلى ذلك ، وكذلك تكاليف الإيجار ، إذا أي.

وقال لـ “قبل”: “كل هذا يتم احتسابه عند احتساب القروض المصرفية (الاستهلاكية ، العقارية) ، وهذا بدوره سيقلل عبء سداد القرض الشهري إلى مستوى مقبول وممكن للمقترض ، وعلى حان الوقت لتقليل مخاطر التخلف عن السداد للممولين “.

وأضاف العمري: “بشكل عام ، كل هذا سيقلل من الخلافات بين البنوك والعملاء في المستقبل ، مؤكدًا أن إيجابياتها قد لا تظهر إلا بعد سنوات قليلة ، حيث إن أكثر من 400 مليار ميل من قروض يار الجامبو (الاستهلاكية ، العقارات) في الوقت الحالي. تمت الموافقة على صيغة اتفاق قديمة تختلف تمامًا عن المبادئ ، كما أن تصعيد الخلافات بين الممولين والمقترضين الذي رأيناه على مدار العامين الماضيين ينبع بشكل أساسي من عدم وجود مبدأ الحيطة هذا .

وقال العمري إن هذا النهج الجديد من قبل البنوك ، إلى جانب كبح جماح الائتمان وتقييده ، سيؤدي إلى استقرار الأسعار مبدئيًا على المدى القصير ، ثم انخفاضها على المدى المتوسط ​​إلى الطويل ، وفي سوق العقارات الحالي الذي يتسم بالسنة الرابعة على التوالي. ركود شديد وخسائر في السوق من المتوقع أن تخسر أكثر من ثلاثة أرباع قيمة صفقاتها لعام 2014 نحو 300 مليار ريال بنهاية العام الجاري ، أقل من تأثير العروض المرتفعة لبيع الأراضي والعقارات. تطوير الأراضي واستخدامها بسبب إدخال نظام رسوم للأراضي البيضاء ، استمرت الأرقام المتزايدة ، وأسعار الفائدة المرتفعة باستمرار ، وعمليات الإخلاء المستمرة من الربع الرابع من عام 2016 إلى منتصف العام مع أكثر من مليوني وافد مستأجر وعائلاتهم تكاليف الإيجار ، والتطبيق العملي لشهادات الاستدامة في الإسكان. التوسع في النطاق ، من المتوقع أن يكون لتأثير هذه المبادئ التي يبدأ تنفيذها صدمة لسوق الإسكان ، وصدمة اقتصادية واجتماعية إيجابية. لا تزال أسعار السوق ، على الرغم من انخفاض الأسعار ، في ارتفاع ، حيث بلغ متوسط ​​أسعار الفائدة 30٪ خلال العامين الماضيين.

تأثيره إيجابي

أما نوف الغامدي المستشارة الاقتصادية ، فقد أكدت أن هذا النهج الجديد للتمويل المصرفي له انعكاسات إيجابية مهمة ، حيث تهدف مبادئ التمويل المسؤول إلى ضمان سلامة قطاع التمويل وعدم التحيز في المعاملات ، بما في ذلك توفير الحماية اللازمة له. يتقدم العملاء المؤسسيون للتمويل إلى أي من هذه المؤسسات للحصول على أي نوع من التمويل ، تقدمه هذه المؤسسات ، أو عندما يتم الجمع بين التمويلات المتعددة في وقت واحد ، يكون التمويل المسؤول أيضًا في مصلحة العملاء الذين يحتاجون إليه بالفعل ، خاصة تلك المتعلقة بالاستحواذ على المساكن والأصول: لا تتعلق بأغراض الاستهلاك ، وتهدف أيضًا إلى تعزيز الشمول المالي من خلال توفير التمويل المناسب لجميع فئات المجتمع ، مع مراعاة التفاوتات في متناول العملاء. كما تهدف المبادئ إلى ضمان العدالة والمنافسة بين الممولين للحفاظ على فاعلية وكفاءة الإجراءات والآليات التي يتبعونها.

وتابع الغامدي: “بينما تتضمن هذه المبادئ إجراءات مصممة للتحكم في سرعة التمويل الممنوح للأفراد من أجل تحقيق العدالة والحماية في معاملات العملاء ، فقد أدت إلى ردود غير معقولة من البعض ، لأسباب ليس أقلها أن البعض يعتقد أنها ستحد من فيما يتعلق بالاستمرار في تقديم التمويل لأنواع مختلفة من الأفراد ، فقد أدى ذلك إلى قلق البعض من عدم تمكن العملاء من الحصول على التمويل الذي يلبي احتياجاتهم الفعلية. المستهلكون أو الغرض منه هو الحد من وصول المقترضين إلى احتياجاتهم التمويلية الفعلية ، وفي نفس الوقت يكون الغرض منه جعل التمويل أكثر عقلانية من التمويل السابق وأكثر توجيهًا نحو التمويل المنتج وأصول التمويل ، وبالتالي خلق اعتبارات اقتصادية ومالية في التمويل. إضافة قيمة إلى المقترض ، بشرط الملاءمة. وفقًا لاحتياجات العميل الفعلية وشروطه والالتزامات المالية الأخرى بخلاف الائتمان مثل سبل العيش ، قم بتوفير التعلم التمويلي للعملاء على أساس الائتمان العميق ، وتقييم الدخل الشهري المتاح للعملاء بصافي الأصول بعناية ، بحيث تصبح قرارات الائتمان قرارات مسؤولة ، ليس ذلك فحسب ، بل أصبح التمويل أيضًا قرارًا مسؤولاً.

ولفتت إلى أن من أهم الأمور المنصوص عليها في المبادئ ما جاء في المقال المخصص لتحديد إجمالي التزامات العميل ، حيث أنه مرتبط بمبلغ الدخل الشهري ، وبالنسبة لمن يقل دخله عن 15 ألف ريال إلى 55٪ الدخل: يظل معدل الضريبة فوق 15.000 ريال وأقل من 25.000 ريال كما هو عند 65٪ ، مع ترك مجال للبنوك لتحديد سياساتها الخاصة لمن يكسبون أكثر من 25.000 ريال شهريًا ، وبالتالي تحديد مسؤوليات الأطراف تجاه عقد التمويل. عندما يمول البنك جميع القطاعات ، يجب أن يأخذ في الاعتبار معلومات أوسع حول الوضع المالي للمقترضين والتزاماتهم الشهرية ، والتي تختلف حسب تكاليف الغذاء والتعليم والإيجار وما إلى ذلك. وهذا سيوفر قاعدة بيانات أكبر تسمح للبنوك بأن الصناعة قادرة لبناء نماذج تحليلية يمكنها تحديد المخاطر بشكل أكثر دقة. بالإضافة إلى ذلك ، تقع المخاطر والمسؤولية على عاتق البنك في كل مرة يدخل فيها البنك في عملية التمويل حيث يقترب المقترض من سقف الخصم ، لذلك إذا تغير القسط الشهري ، يتعين على البنك تمديد القرض دون تكبد أي تكلفة على العميل و لذلك ليست الأسعار المؤثرة مرتفعة ، لكنها قد تنخفض تدريجياً.

توزيع الراتب

من جهته أوضح طلعت بن زكي حافظ أمين عام لجنة الإعلام والتوعية بالبنك والمتحدث باسم البنك السعودي لـ “قبل” أنه عند تمويل الفرد سيتم الاعتماد على عدة بنود وممرات ، موضحا أن التطبيق ويقام غدا الأحد الأول من شهر ذي الحجة ، علما بأن المواد 15 و 16 و 17 ستطبق على نسبة الاستقطاع.

وأضاف أنه سيكون هناك أكثر من نوع من أنواع التمويل ، وسيكون للراتب في التمويل الجديد نسبة حسب التقسيم المحدد للعمل (15 ألف ريال) وبحد أقصى 25 ألف ريال.

وفيما يتعلق بالتمويل الشخصي ، أشار إلى أنه سيتم خصم 33٪ من إجمالي الرواتب من البدلات الثابتة ونسبة مئوية فقط من الضمان الاجتماعي ومعاشات التقاعد ، موضحا أن العملاء سيكونون على دراية تامة بشروط عقد التمويل والمخاطر المحتملة.

قال حافظ: تعمل البنوك قبل إصدار قروض للعملاء في النظام الجديد لحماية القدرة المالية للعملاء بشكل كبير ؛ بما في ذلك من خلال النفقات اليومية والشهرية التي يتكبدها العملاء أنفسهم ، مثل الكهرباء وغيرها من الالتزامات العرفية الالتزام ، وسوف تفعل ذلك من خلال تاريخه الائتماني مع سمة ؛ حتى لا يفرض التزامات تتجاوز طاقته.

…

اكتشف أيضًا المزيد من المقالات في مجلتنا و في تصنيفات علم النفس و الصحة .

نأمل أن تكون مقالتنا ينقسم “التمويل” الجديد للقروض إلى “راتب” ، واهتزت العقارات .. مبادئ جديدة

قد اعجبكم
لمساعدتنا ، ندعوك إلى مشاركة المقالة على Facebook ، twitter و e-mail مع الهاشتاج ☑️